“Berapa banyak yang seharusnya saya investasikan per bulan?” Ini adalah salah satu pertanyaan paling umum dari orang yang baru mulai mengatur keuangan. Dan jawaban yang akan Anda temukan di mana-mana adalah: “tergantung”.
Tetapi “tergantung” tidak banyak membantu, bukan? Oleh karena itu, dalam panduan praktis ini, kita akan memberikan jawaban yang konkret. Anda akan mengetahui berapa banyak yang perlu diinvestasikan sesuai dengan kisaran penghasilan Anda, bagaimana menyesuaikannya dengan kenyataan hidup, dan dari mana memulai.
Menurut data OJK, tingkat literasi keuangan Indonesia mencapai 65,4% pada 2024, namun tingkat inklusi keuangan masih perlu ditingkatkan. Banyak orang belum berinvestasi bukan karena tidak mampu, melainkan karena tidak tahu harus mulai dari mana.
Investasi atau Lunasi Utang Lebih Dulu?
Sebelum membahas investasi, kita perlu menyelesaikan pertanyaan mendasar: apakah Anda memiliki utang?
Matematikanya Sederhana
- Imbal hasil rata-rata investasi konservatif: 6-8% per tahun (reksa dana pasar uang, deposito)
- Bunga kartu kredit di Indonesia: 24-36% per tahun (2-3% per bulan)
- Bunga pinjaman online (pinjol): bisa mencapai 36-100% per tahun
Jika Anda berutang Rp 1.000.000 di kartu kredit dan menabung Rp 1.000.000 di deposito, Anda rugi uang. Bunga utang menggerogoti jauh lebih banyak dari yang dihasilkan investasi Anda.
Urutan yang Benar
- Lunasi utang mahal (kartu kredit, pinjol, utang bunga tinggi)
- Buat dana darurat minimal (Rp 3.000.000 hingga Rp 5.000.000)
- Selesaikan pelunasan utang lainnya (cicilan, angsuran)
- Lengkapi dana darurat (3-6 bulan pengeluaran)
- Mulai berinvestasi untuk tujuan dan jangka panjang
Pengecualian
Beberapa utang berbunga rendah dan dapat berdampingan dengan investasi:
- KPR (Kredit Pemilikan Rumah): 7-10% per tahun
- Kredit kendaraan dengan bunga promosi
- Cicilan tanpa bunga (0%) yang benar-benar 0%
Dalam kasus ini, Anda bisa berinvestasi sambil melunasi, asalkan investasi menghasilkan lebih dari utangnya — langka, tetapi mungkin.
Aturan 10% (dan Kapan Tidak Berlaku)
Anda mungkin sudah pernah mendengar: “Tabung 10% dari penghasilan Anda”. Ini adalah titik awal yang baik, tetapi tidak selalu berlaku.
Kapan 10% Berlaku
Aturan ini cocok untuk mereka yang:
- Memiliki penghasilan stabil
- Tidak memiliki utang mahal
- Sudah memiliki dana darurat
- Bisa hidup nyaman dengan 90% penghasilan
Kapan 10% Terlalu Besar
Bagi yang penghasilannya pas-pasan dan pengeluarannya tinggi, 10% bisa terlalu besar:
- Penghasilan Rp 3.000.000, pengeluaran Rp 2.800.000 = sisa Rp 200.000 (6,7%)
- Memaksakan 10% (Rp 300.000) berarti memotong kebutuhan pokok
Dalam kasus ini, nilai berapa pun sah. Rp 50.000, Rp 30.000, bahkan Rp 10.000. Yang penting adalah membangun kebiasaan.
Kapan 10% Terlalu Sedikit
Bagi yang berpenghasilan tinggi dan ingin mempercepat tujuan, 10% bisa kurang:
- Penghasilan Rp 15.000.000, pengeluaran Rp 8.000.000 = sisa Rp 7.000.000
- Hanya menabung Rp 1.500.000 (10%) berarti menyia-nyiakan potensi
Yang mampu lebih, seharusnya membidik 20-30% atau lebih.
Aturan yang Disesuaikan
Daripada angka tetap, pikirkan dalam kisaran:
| Situasi | % yang Disarankan |
|---|---|
| Penghasilan pas-pasan, banyak utang | 0-5% (fokus melunasi utang) |
| Penghasilan cukup, sedikit utang | 5-10% |
| Penghasilan nyaman, tanpa utang | 10-20% |
| Penghasilan tinggi, hidup stabil | 20-35% |
Tabel: Berapa Banyak Investasi per Kisaran Penghasilan
Mari kita konkret. Berikut tabel saran berdasarkan kisaran penghasilan di Indonesia:
Penghasilan Rp 2.000.000 hingga Rp 5.000.000
| Penghasilan | Minimum (5%) | Ideal (10%) | Agresif (15%) |
|---|---|---|---|
| Rp 2.500.000 | Rp 125.000 | Rp 250.000 | Rp 375.000 |
| Rp 3.000.000 | Rp 150.000 | Rp 300.000 | Rp 450.000 |
| Rp 4.000.000 | Rp 200.000 | Rp 400.000 | Rp 600.000 |
| Rp 5.000.000 | Rp 250.000 | Rp 500.000 | Rp 750.000 |
Realitanya: Dengan penghasilan di kisaran ini, sisa uang mungkin sedikit. Prioritaskan dana darurat dan hindari utang. Nilai berapa pun yang berhasil ditabung sudah merupakan pencapaian.
Penghasilan Rp 5.000.000 hingga Rp 10.000.000
| Penghasilan | Minimum (10%) | Ideal (15%) | Agresif (25%) |
|---|---|---|---|
| Rp 6.000.000 | Rp 600.000 | Rp 900.000 | Rp 1.500.000 |
| Rp 7.000.000 | Rp 700.000 | Rp 1.050.000 | Rp 1.750.000 |
| Rp 8.000.000 | Rp 800.000 | Rp 1.200.000 | Rp 2.000.000 |
| Rp 10.000.000 | Rp 1.000.000 | Rp 1.500.000 | Rp 2.500.000 |
Realitanya: Kisaran dengan fleksibilitas lebih. Bisa membangun dana darurat yang kokoh dan mulai memikirkan tujuan yang lebih besar.
Penghasilan Rp 10.000.000 hingga Rp 25.000.000
| Penghasilan | Minimum (15%) | Ideal (25%) | Agresif (35%) |
|---|---|---|---|
| Rp 12.000.000 | Rp 1.800.000 | Rp 3.000.000 | Rp 4.200.000 |
| Rp 15.000.000 | Rp 2.250.000 | Rp 3.750.000 | Rp 5.250.000 |
| Rp 20.000.000 | Rp 3.000.000 | Rp 5.000.000 | Rp 7.000.000 |
| Rp 25.000.000 | Rp 3.750.000 | Rp 6.250.000 | Rp 8.750.000 |
Realitanya: Hati-hati dengan inflasi gaya hidup. Orang yang berpenghasilan lebih tinggi cenderung pengeluarannya juga lebih besar. Otomatisasi investasi sebelum Anda melihat uangnya di rekening.
Penghasilan di Atas Rp 25.000.000
| Penghasilan | Minimum (20%) | Ideal (30%) | Agresif (40%) |
|---|---|---|---|
| Rp 30.000.000 | Rp 6.000.000 | Rp 9.000.000 | Rp 12.000.000 |
| Rp 50.000.000 | Rp 10.000.000 | Rp 15.000.000 | Rp 20.000.000 |
Realitanya: Dengan penghasilan tinggi, pertanyaannya bukan “berapa banyak yang perlu diinvestasikan”, melainkan “berapa banyak yang saya butuhkan untuk hidup”. Sisanya seharusnya diinvestasikan secara otomatis.
Menyesuaikan dengan Realita Anda
Tabel-tabel di atas adalah referensi, bukan aturan mutlak. Realita Anda mungkin memerlukan penyesuaian.
Faktor yang Mengurangi Kemampuan Investasi
- Tempat tinggal mahal: Cicilan KPR atau sewa di atas 30% penghasilan
- Tanggungan: Anak, sekolah, biaya kesehatan
- Utang: Cicilan mengambil sebagian penghasilan
- Kesehatan: Pengobatan, obat-obatan rutin
- Membantu keluarga: Orang tua atau saudara yang bergantung pada Anda
Faktor yang Meningkatkan Kemampuan Investasi
- Rumah sendiri yang sudah lunas: Tanpa sewa atau cicilan KPR
- Tanpa tanggungan: Pengeluaran hanya untuk diri sendiri
- Penghasilan ganda pasangan: Dua sumber, biaya bersama
- Tunjangan dari pekerjaan: Asuransi kesehatan, uang makan, transport
- Gaya hidup sederhana: Sedikit pengeluaran yang tidak perlu
Cara Menemukan Angka Anda
- Hitung penghasilan bersih (yang masuk ke rekening setelah potong pajak PPh)
- Daftarkan semua pengeluaran tetap dan variabel
- Identifikasi berapa yang benar-benar tersisa
- Tentukan nilai yang tidak menyusahkan
Jika sisa Rp 1.000.000 dan Anda menetapkan untuk investasi Rp 800.000, hanya akan tersisa Rp 200.000 untuk kejadian tak terduga. Mulailah dengan Rp 500.000 dan tingkatkan secara bertahap.
Aturan “Bayar Diri Sendiri Dulu”
Daripada berinvestasi dari sisa uang, investasikan dulu baru hidup dengan sisanya:
- Gaji masuk: Rp 7.000.000
- Otomatis transfer Rp 700.000 ke rekening investasi
- Hidup dengan Rp 6.300.000
Ini membalik logika dan memastikan Anda selalu berinvestasi.
Di Mana Menyimpan Uang (Dasar-dasar)
Tidak ada gunanya tahu berapa banyak yang harus diinvestasikan jika tidak tahu di mana menyimpannya. Berikut panduan dasar untuk kondisi Indonesia:
Untuk Dana Darurat
Prioritaskan likuiditas (bisa dicairkan kapan saja):
- Tabungan di bank (imbal hasil rendah, tetapi sederhana)
- Tabungan berbunga Jenius, Jago, atau Blu (sekitar 3-4% per tahun)
- Reksa dana pasar uang (imbal hasil 4-6%, bisa dicairkan dalam 1-2 hari)
- Deposito on-call
Untuk Tujuan Jangka Pendek (Hingga 2 Tahun)
- Deposito berjangka sesuai tenggat tujuan
- Reksa dana pasar uang (likuid, imbal hasil lebih baik dari tabungan biasa)
- SBR (Savings Bond Ritel) jika cocok dengan tenggat
Untuk Tujuan Jangka Menengah (2-5 Tahun)
- Deposito berjangka lebih lama (bunga lebih baik)
- ORI (Obligasi Ritel Indonesia) atau Sukuk Ritel sesuai tenggat
- Reksa dana pendapatan tetap
Untuk Jangka Panjang (5+ Tahun)
- Reksa dana campuran atau reksa dana saham (melalui Bibit, Ajaib)
- Saham langsung di IDX/IHSG (melalui Stockbit, Ajaib)
- DPLK (Dana Pensiun Lembaga Keuangan)
- Emas Antam atau tabungan emas di Pegadaian
- Pluang untuk emas digital atau reksa dana indeks
Aturan Sederhana untuk Pemula
Tidak tahu harus mulai dari mana? Ikuti panduan ini:
- Pertama: Dana darurat di reksa dana pasar uang atau tabungan berbunga
- Kemudian: Tujuan spesifik di deposito atau reksa dana pendapatan tetap
- Terakhir: Diversifikasi saat sudah lebih memahami
Jangan mempersulit di awal. Lebih baik berinvestasi dengan cara sederhana daripada tidak berinvestasi sama sekali karena takut salah.
Mengotomatisasi Investasi Bulanan
Musuh terbesar investasi bukan kurangnya uang — melainkan kurangnya disiplin. Solusinya adalah menghilangkan keputusan dari persamaan.
Cara Mengotomatisasi
1. Transfer otomatis Atur di bank agar transfer otomatis pada hari gajian:
- Gaji masuk tanggal 25
- Tanggal 26: Rp 500.000 masuk ke rekening investasi
2. Auto-debit di aplikasi investasi Banyak aplikasi memungkinkan auto-debit:
- Bibit, Ajaib, atau Stockbit untuk reksa dana
- Tabungan emas di Pegadaian untuk emas
- DPLK untuk dana pensiun
3. Gunakan aplikasi yang memudahkan Monely, misalnya, memungkinkan Anda membuat tujuan dan menjadwalkan kontribusi berulang. Anda bisa melihat kemajuan dan tetap fokus.
Mengapa Otomatisasi Berhasil
- Menghilangkan keputusan: Anda tidak “memutuskan” untuk berinvestasi setiap bulan — itu terjadi secara otomatis
- Menghindari godaan: Uang keluar sebelum Anda melihatnya
- Menciptakan konsistensi: 12 bulan × Rp 500.000 = Rp 6.000.000 tanpa berpikir
- Memanfaatkan bunga majemuk: Berinvestasi lebih awal dan selalu lebih kuat daripada berinvestasi banyak sesekali
Meninjau Secara Berkala
Hidup Anda berubah, investasi Anda pun harus ikut berubah.
Kapan Meninjau
Setiap 6 bulan:
- Apakah pengeluaran Anda bertambah atau berkurang?
- Apakah penghasilan berubah?
- Apakah berhasil mempertahankan ritme?
Kejadian penting:
- Kenaikan gaji → Tingkatkan investasi
- Menikah/anak → Mungkin perlu dikurangi sementara
- Dapat THR atau bonus → Alokasikan sebagian untuk investasi
- Kehilangan pekerjaan → Hentikan sementara dan gunakan dana darurat jika perlu
Cara Meninjau
- Bandingkan berapa yang direncanakan untuk diinvestasikan vs. berapa yang benar-benar diinvestasikan
- Evaluasi apakah nilai masih masuk akal
- Sesuaikan untuk 6 bulan ke depan
Aturan Kenaikan Gaji
Setiap kali mendapat kenaikan gaji atau THR, alokasikan setidaknya setengahnya untuk investasi:
- Gaji Rp 5.000.000, investasi Rp 500.000
- Kenaikan Rp 1.000.000 → Mulai investasi Rp 1.000.000
- Gaya hidup hanya naik Rp 500.000
Ini mencegah jebakan menghasilkan lebih banyak tetapi tidak ada yang tersisa.
Bagaimana Monely Dapat Membantu Anda
Monely memudahkan seluruh proses menetapkan berapa banyak yang harus diinvestasikan dan memantau kemajuan Anda:
Gambaran Anggaran yang Jelas
- Lihat tepat berapa yang masuk dan berapa yang keluar
- Identifikasi berapa yang benar-benar tersisa untuk diinvestasikan
- Temukan pengeluaran yang bisa dikurangi
Tujuan Investasi
- Buat tujuan dengan nilai dan tenggat
- Aplikasi menghitung berapa yang perlu ditabung per bulan
- Pantau kemajuan dengan bilah visual
Kontribusi Berulang
- Atur untuk diingatkan atau dicatat secara otomatis
- Lihat riwayat berapa yang diinvestasikan setiap bulan
- Pertahankan konsistensi
Grafik Perkembangan
- Visualisasikan kekayaan Anda tumbuh dari waktu ke waktu
- Lihat dampak bunga majemuk
- Pertahankan motivasi
Kesimpulan
Berapa banyak yang harus diinvestasikan per bulan bukan satu jawaban untuk semua. Tergantung pada penghasilan, pengeluaran, utang, dan tujuan Anda. Namun dengan tabel dan aturan dalam panduan ini, Anda memiliki titik awal yang konkret.
Ringkasan praktis:
| Situasi Anda | Berapa Banyak Investasi |
|---|---|
| Penghasilan pas-pasan, ada utang | Lunasi utang dulu |
| Penghasilan cukup, tanpa utang | 5-10% dari penghasilan |
| Penghasilan nyaman | 15-25% dari penghasilan |
| Penghasilan tinggi | 25-40% dari penghasilan |
Langkah-langkah untuk memulai:
- Lunasi utang mahal
- Buat dana darurat (3-6 bulan pengeluaran)
- Tentukan berapa yang realistis bisa diinvestasikan
- Otomatisasi transfernya
- Tinjau setiap 6 bulan
Nilai yang sempurna adalah yang bisa Anda pertahankan secara konsisten. Lebih baik investasi Rp 200.000 setiap bulan selama bertahun-tahun daripada Rp 2.000.000 selama dua bulan lalu berhenti. Dan jangan lupa: THR Lebaran dan bonus akhir tahun adalah kesempatan emas untuk mempercepat investasi Anda!
Langkah selanjutnya: Tetapkan tujuan investasi di Monely dan pantau pertumbuhannya bulan demi bulan. Mulai hari ini, dengan nilai berapa pun!